Regulaciones del BCRA: billeteras electrónicas y PSP
Un análisis de las disposiciones del Banco Central sobre Proveedores de Servicios de Pago y su impacto en las billeteras electrónicas en Argentina
La Comunicación “A” 6859/2020 del BCRA (sancionada el 9-01-2020) fue la primera norma que reglamentó a los Proveedores de Servicios de Pago (PSP) que ofrecen cuentas de pago en Argentina. Esta resolución exigió que “los fondos de los clientes acreditados en cuentas de pago ofrecidas por PSP deberán encontrarse, en todo momento, disponibles” para retiro inmediatoboletinoficial.gob.ar. Es decir, todo el dinero depositado por un usuario en su billetera electrónica debe conservarse íntegramente en cuentas corrientes en pesos en bancos localesboletinoficial.gob.ar. Además, el sistema del PSP debe identificar cada fondo de cliente individualmente. En la práctica, esto implica que empresas como Mercado Pago (PSP líder en el mercado local) están obligadas a mantener el 100% de los saldos de los usuarios en bancos argentinos, garantizando así su disponibilidad y separación del patrimonio de la empresaboletinoficial.gob.arboletinoficial.gob.ar. Esta medida buscó brindar mayor seguridad a los usuarios, evitando que sus fondos sean usados libremente por el proveedor de la billetera.
En 2022 el BCRA amplió la regulación de las billeteras digitales. La Comunicación “A” 7462/2022 (24-02-2022) definió formalmente el servicio de “billetera digital” como aquel ofrecido por app móvil o web que permite efectuar pagos con transferencia (PCT) y otros instrumentos (tarjetas de débito/crédito, prepagas, etc.)boletinoficial.gob.ar. Asimismo, creó el “Registro de Billeteras Digitales Interoperables” y estableció que todo PSP o banco que quiera permitir pagos iniciados por lectura de códigos QR debe inscribirse en ese registroboletinoficial.gob.ar. A los existentes se les dio plazo hasta abril de 2022 para inscribirse y certificar ante cada administrador de transferencias inmediatas que su aplicación funciona con todos los códigos QR de pago del sistema. Además, la norma impuso a los PSP implementar mecanismos para detectar actividades inusuales o sospechosas en las cuentas, con el fin de mitigar el fraudeboletinoficial.gob.ar. Estas disposiciones buscan uniformar el funcionamiento de las billeteras (interoperabilidad) y reforzar los controles de seguridad.
En la misma fecha, la Comunicación “A” 7463/2022 complementó las medidas anteriores con nuevas exigencias antifraude en las transferencias electrónicas. Si bien el texto completo requiere fuente oficial, las autoridades explicaron que obliga a los PSP a obtener el consentimiento expreso del usuario al enrolar cuentas o tarjetas en la billetera, verificarlo en cada pago, y permitir al usuario fijar límites de uso o desvincular cuentas de forma sencilla. De esta manera se exige al mercado implementar herramientas de control para prevenir transacciones fraudulentas.
Posteriormente, el BCRA avanzó en la interoperabilidad de pagos QR con otras tarjetas. La Comunicación “A” 7769/2023 (18-05-2023) amplió la definición de “aceptadores” y dispuso que al leer un QR el usuario pueda elegir pagar por transferencia o con tarjeta de crédito sin cambiar de aplicación. Más aún, la Comunicación “A” 8032/2024 (30-05-2024) ordenó la “interoperabilidad total”: indicó que “todas las billeteras virtuales están obligadas a leer todos los códigos QR” para pagos con créditopagina12.com.ar, incluyendo tarjetas prepagas. Además, estableció un límite de comisión (hasta 0,07% por transacción) que las billeteras puedan cobrar a la emisora de la tarjeta usada. Estas normas uniforman la experiencia de pago en QR y evitan que una billetera discrimine qué tarjetas aceptar.
Adicionalmente, el BCRA ha ido reforzando los regímenes informativos para los PSP. Comunicaciones como la A 6885/2020, 6929/2020 y 7164/2020 introdujeron obligaciones de reporte de información operativa de los PSP que ofrecen cuentas de pago. Recientemente, la Comunicación “A” 8208/2025 (28-02-2025) actualizó el “Régimen Informativo – PSP con cuentas de pago”, reforzando los datos que estas empresas deben enviar al Centralargentina.gob.ar. Esto permite al BCRA supervisar más eficazmente la actividad de las fintech y prevenir riesgos sistémicos.
En conjunto, estas disposiciones del BCRA pretenden dar mayor seguridad, transparencia e inclusión al ecosistema de pagos digitales en Argentinaboletinoficial.gob.arboletinoficial.gob.ar. Para Mercado Pago, por ejemplo, significan la obligación de actuar como PSP regulado: debe custodiar el 100% de los fondos de sus usuarios en bancos locales (según A 6859)boletinoficial.gob.ar, inscribir su billetera digital en los registros del BCRA, habilitar la lectura de todo tipo de QR según las nuevas normas y respetar los topes de comisión por pagos con tarjeta de créditopagina12.com.ar. Además, debe cumplir con los informes exigidos sobre su operatoria. En definitiva, estos marcos normativos buscan integrar a Mercado Pago y similares en el Sistema Nacional de Pagos, protegendo al usuario y fomentando la interoperabilidad entre todos los proveedores de servicios de pago.
Fuentes: Comunicaciones BCRA A 6859/2020boletinoficial.gob.arboletinoficial.gob.ar, A 7462/2022boletinoficial.gob.arboletinoficial.gob.ar, A 8032/2024pagina12.com.ar, A 8208/2025argentina.gob.ar (textos oficiales y boletines publicados).
Citas
- https://www.boletinoficial.gob.ar/detalleAviso/primera/224553/20200114
- https://www.boletinoficial.gob.ar/detalleAviso/primera/224553/20200114
- https://www.boletinoficial.gob.ar/detalleAviso/primera/258309/20220303
- https://www.boletinoficial.gob.ar/detalleAviso/primera/258309/20220303
- https://www.boletinoficial.gob.ar/detalleAviso/primera/258309/20220303
- https://www.pagina12.com.ar/741207-pagos-con-qr-el-bcra-dispuso-la-interoperabilidad
- Comunicación A 8208/2025 | Argentina.gob.ar
https://www.argentina.gob.ar/normativa/nacional/comunicaci%C3%B3n-8208-2025-410508
