E-Money vs. Criptomonedas: ¿Cuál es la diferencia desde la perspectiva jurídica argentina?

E-Money vs. Criptomonedas: ¿Cuál es la diferencia desde la perspectiva jurídica argentina?

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Resumen:
El avance de la tecnología financiera ha impulsado nuevas formas de almacenar y transferir valor. Este artículo explica las diferencias clave entre el dinero electrónico (e-money) y las criptomonedas desde el punto de vista legal argentino, destacando su regulación, respaldo, riesgos y proyección futura.

 

Introducción

La revolución digital no solo ha transformado la forma en que las personas interactúan o acceden a la información, sino también la manera en que usan y conciben el dinero. Hoy es común hablar de dinero electrónico y criptomonedas, dos formas de activos digitales que conviven en el ecosistema financiero, pero que presentan profundas diferencias jurídicas y técnicas.

Desde el Derecho Informático argentino, entender estas distinciones no es solo una cuestión académica: es clave para consumidores, empresas fintech, abogados y reguladores.

 

¿Qué es el dinero electrónico?

El dinero electrónico (e-money) es un valor monetario almacenado digitalmente, emitido por entidades autorizadas, que representa una obligación del emisor hacia el titular, convertible en dinero de curso legal.

Ejemplos comunes:

• Billeteras virtuales (Mercado Pago, Ualá)
• Tarjetas prepagas
• Plataformas digitales de bancos tradicionales

Regulación en Argentina

En nuestro país, el e-money no está regulado por una ley específica, pero su operación está alcanzada por disposiciones del Banco Central de la República Argentina (BCRA), que regula a las Proveedores de Servicios de Pago que ofrecen cuentas de pago (PSPCP).

Estas entidades deben:

• Mantener los fondos de los usuarios en cuentas bancarias a la vista, separadas de su patrimonio.
• Cumplir normas de seguridad, transparencia y prevención de lavado de activos (UIF).
• Respetar la Ley 25.326 de protección de datos personales.

El dinero electrónico es, en definitiva, una extensión digital del sistema bancario tradicional, con reglas claras y protección al usuario.

 

¿Qué son las criptomonedas?

Las criptomonedas son activos digitales descentralizados, que utilizan la criptografía y la tecnología blockchain para garantizar su funcionamiento sin intermediarios ni respaldo estatal.

Ejemplos populares:

• Bitcoin (BTC)
• Ethereum (ETH)
• Stablecoins como USDT o DAI

Aspectos legales clave

En Argentina:

• No tienen curso legal.
• Su uso no está prohibido.
• No están reguladas como moneda, pero sí alcanzadas por ciertas normativas tributarias y de prevención de delitos financieros.

ARCA exige su declaración en el impuesto sobre los bienes personales, y la UIF ha comenzado a exigir a exchanges el cumplimiento de obligaciones de información.

El BCRA, por su parte, ha desalentado la participación directa de entidades financieras en el negocio cripto, en línea con recomendaciones del GAFI.

¿Qué implica esto para los usuarios y profesionales jurídicos?

Para usuarios

• El dinero electrónico es ideal para pagos cotidianos, envíos de dinero, compras online y operaciones rápidas dentro de un entorno controlado y seguro.
• Las criptomonedas, en cambio, son más adecuadas para quienes buscan alternativas de inversión, protección ante la inflación o transacciones internacionales sin bancos intermediarios.

Para abogados y estudios jurídicos

El crecimiento del uso de criptomonedas exige repensar cuestiones como:

• Sucesiones digitales (acceso a wallets tras el fallecimiento)
• Responsabilidad ante fraudes o pérdidas
• Compliance en operaciones cripto
• Contratos inteligentes y su validez legal

En cambio, el dinero electrónico entra más fácilmente en esquemas contractuales y de consumo tradicionales, con un marco normativo bastante consolidado.

Conclusión

Aunque ambos instrumentos operan en el mundo digital, el dinero electrónico y las criptomonedas responden a lógicas distintas. El primero es una herramienta moderna del sistema financiero clásico; el segundo, una alternativa disruptiva que desafía conceptos legales vigentes.

Desde el Derecho Informático argentino, el reto es doble: por un lado, acompañar la evolución normativa del dinero electrónico en el marco del sistema bancario; por otro, desarrollar un régimen legal equilibrado para las criptomonedas, que incentive la innovación sin perder de vista los riesgos para los usuarios y la economía.

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Articulo realizado con IA GENERATIVA, utilizando Chat GPT con el PROMPT: 

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